“你好,想問問在大連2023年同時退休的兩個人,50歲,如果一個人繳費30年,參保60%檔次,另一個是繳費20年,參保100%檔次,養老金哪個高?”

提到養老金,每個人都明白多繳多得、長繳多得的內核。可細看養老金計算公式,實在是看不出工齡的權重大還是參保檔次的權重大,怎么辦?

對于繳納企業職工養老保險的人來說,繳費檔次關乎著現有的生活水平,影響著未來養老金待遇,怎么才能做好權衡,性價比最高呢?

01、參保30年60%檔次與20年100%檔次的差距

提到累計年限,不同的人有不同的說法,有的人叫“工齡”,有的人叫“參保年限”,有的人叫“繳費年限”,其實意義相同,都是實際繳費年限與視同繳費年限之和。

下文中我們為了更好地測算數據,分別舉例為李阿姨和王阿姨,均無視同繳費年限,李阿姨是參保30年,一直按照最低檔次參保;王阿姨參保20年,按照100%檔次繳費。

假如李阿姨和王阿姨都是大連本地人,一個從1993年繳費到2023年,一個從2003年繳費到2023年,繳費金額也又大有不同,分別是132234元、202877元。

按照多繳多得、長繳多得的原則,大家能想到,是長繳的李阿姨養老金高,還是多繳的王阿姨養老金高呢?下面分別進行測算:

02、兩種參保方式養老金的差距

假如兩個都是50歲退休,按照195個月計發,那么,基礎養老金分別是132234/195=678元,202877/195=1040元,顯然,從基礎養老金看,忽略個人賬戶利息不計的前提下,王阿姨更高。

2023年大連養老金計發基數是8520元,假如倆人都在2023年同一時間退休,且采用這一基數計算的話,兩個人的基礎養老金分別是:

李阿姨基礎養老金=(8520*(1+0.6))/2*30*1%=2045元 .

王阿姨基礎養老金=(8520*(1+1))/2*20*1%=1704元

單看基礎養老金,我們發現李阿姨的基礎養老金更高,似乎印證了工齡的作用比繳費基數更大。綜合來看,兩個人的養老金:

李阿姨的養老金=678+2045=2723元,王阿姨的養老金=1040+1704=2744元,此時出現了一個驚人的答案,就是兩個人差不多,只是相差11元。

但是,王阿姨覺得自己吃虧了,為什么呢?因為她為了多繳費,這20年愣是參保了202877元比李阿姨的132234元多出近7萬元,從性價比來看,確實不如李阿姨。

03、作為靈活就業人員,如何選擇

從1993年到2023年,可以看出李阿姨是連續繳費的,工齡長達30年,而王阿姨是從2003年開始繳費,最終兩個的養老金差不多。

但假如王阿姨是從1993年到2023年繳費,坐等2023年退休,同樣是20年100%檔次,養老金會是什么情況呢?顯然,基礎養老金不變,但是個人賬戶養老金降低。

也就是說,王阿姨的養老金是比李阿姨低的。作為靈活就業人員,如何能夠在自己生活質量得到保障的情況下,合理地去選擇參保檔次呢?

最好的做法是保證不斷繳,獲取最大的繳費年限,而繳費檔次量力而行,可以是最低檔次,也可以是100%檔次,都是可行的。

別看文中數據李阿姨和王阿姨養老金差不多,但是,從養老金每年上漲情況來看,李阿姨將會越來越多,兩者差距越來越大,因為前者是30年工齡,后者是20年工齡。

經過此篇文章測算,一方面證明了參保最低檔次性價比高,回本年限短,另一方面也說明工齡長更重要,所以,大家沒有必要非得去追求高繳費檔次,量力而行即可,你說呢?